Giải ngân là gì? Quy trình giải ngân 2021

Quy trình giải ngân là một thuật ngữ quan trọng trong quy trình tín dụng của các ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về giải ngân. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp đầy đủ cho bạn về thuật ngữ này.

Định nghĩa giải ngân là gì? 

Bạn có biết giải ngân là gì? Giải ngân được thực hiện như thế nào? Giải ngân để phục vụ mục đích gì?

Giải ngân được hiểu là việc thanh toán cho một công việc, hạng mục cụ thể nào đó. Hay có thể hiểu đơn giản, GN chính là việc người vay nhận được tiền sau khi đã hoàn tất các thủ tục và thực hiện được kế hoạch đặt ra.

Trong ngành ngân hàng, giải ngân là cụm là được sử dụng thông dụng và phổ biến. Đây là hành động ngân hàng thực hiện giải quyết các vấn đề về tài chính cho người vay theo thỏa thuận trong hợp đồng. Thông thường, quá trình giải ngân sẽ được thực hiện qua nhiều bước khác nhau.

Người vay chỉ nhận được tiền sau khi hoàn thiện hồ sơ, hợp đồng, thực hiện đầy đủ các thủ tục vay và được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp thuận. Tùy vào thỏa thuận giữa hai bên mà việc giải ngân có thể được thực hiện một lần hoặc nhiều lần. Nguồn vốn giải ngân được trao nhận đa dạng các hình thức như tiền mặt, séc, thẻ tín dụng…

Các hình thức giải ngân

Hiện nay, các ngân hàng áp dụng 2 hình thức giải ngân phổ biến là: Giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa. Đây là 2 hình thức giải ngân được ngân hàng áp dụng trong trường hợp vay mua nhà.

Giải ngân phong tỏa

Giải ngân phong tỏa là hình thức ngân hàng giải ngân số tiền mà người mua đề nghị vay cho bên người bán. Tuy nhiên, tại thời điểm này mặc dù bên bán đã nhận được tiền trong tài khoản nhưng số tiền đó sẽ bị ngân hàng “tạm khóa”, bên bán không được phép rút ra sử dụng mà phải chờ người mua hoàn thành thủ tục đăng ký sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền.

Trường hợp này, số tiền mà bên bán nhận được có thể coi như một khoản tiết kiệm và được hưởng lãi theo lãi suất thị trường. Hiện nay, đa số các ngân hàng đang áp dụng hình thức giải ngân này với gói vay mua nhà trả góp.

Có thể thấy, giải ngân phong tỏa là hình thức giải ngân an toàn với cả người đi vay vốn và ngân hàng. Bởi lẽ, trên thực tế, trong quá trình làm thủ tục sang tên có thể xảy ra những vấn đề phát sinh như: Không thẩm định được hồ sơ, kê khai thuế phức tạp dẫn đến không sang tên được… Nhưng với phương pháp này, chắc chắn người vay sẽ được sang tên sổ đỏ.

Trong quá trình đợi sổ đỏ sang tên cho người mua, tài khoản ngân hàng của người bán vẫn có tiền, số tiền này có thể coi như một khoản gửi ngân hàng giữ hộ. Người bán hoàn toàn có thể rút tiền mặt dùng số tiền này gửi tiết kiệm.

Tuy nhiên, với tâm lý thích tiền mặt, thời gian chờ đợi sang tên có thể khiến người bán không đồng ý với cách thức giải ngân này. Điều này bắt buộc bạn cần trao đổi trước để chuẩn bị tinh thần cũng như cách thức đặt cọc (thanh toán) với bên bán để giao dịch diễn ra thuận lợi.

Giải ngân không phong tỏa

Giải ngân không phong tỏa là hình thức giải ngân mà người mua đề nghị vay sang tài khoản của bên bán, bên bán có thể rút được số tiền đó và sử dụng ngay.

Phương thức giải ngân này mang đến sự nhanh chóng đối với người bán, nhất là trong tình huống người bán đang có nhu cầu tiền gấp.

Nhưng điểm lưu ý khi giải ngân không tỏa là thông thường chỉ áp dụng với một số chi nhánh, ngân hàng và đối với khoản vay nhỏ, vì nó hàm chứa rất nhiều rủi ro với ngân hàng. Thậm chí, để đảm bảo nhất, một số ngân hàng còn yêu cầu xác minh khả năng sang tên mới được giải ngân , bạn sẽ cần đóng thêm một khoản phí khác nữa. Cũng vì tính rủi ro cao nên hình thức giải ngân không phong tỏa không được khuyến khích và áp dụng nhiều.

Giải ngân là gì?

Một số thuật ngữ nói về giải ngân

  • Room giải ngân: là hạn mức cho vay tối đa của một Ngân hàng hay công ty tài chính.
  • Lũy kế giải ngân: tức là số liệu thống kê, tổng hợp lại số tiền đã được giải ngân trong một thời gian nhất định.
  • Nghiệp vụ giải ngân: là quá trình hoàn thành điều kiện giải ngân để tiến hành giải ngân nguồn vốn vay.
  • Điều kiện giải ngân: là cho phép ra quyết định giải ngân khi đã có những cơ sở hợp lí, vững chắc
  • Tiền để giải ngân: từ Quyết định dự trù tiền ( vốn ) sinh ra
  • Bên thụ hưởng: là bên nhận tiền
  • Bên quản lý tiền: là bên nhận lệnh xuất tiền từ quyết định giải ngân.
  • Giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa: có thể lấy ví dụ cụ thể ở hoạt động mua bán bất động sản.

 

Quy trình thực hiện giải ngân 

Quy trình giải ngân của ngân hàng

Có thể hiểu thủ tục giải ngân chính là quy trình vay vốn ngân hàng. Quy trình này khá phức tạp và phải trải qua nhiều bước nên bạn cần nắm rõ. Cụ thể như sau:

Bước 1: Đăng ký, kê khai và xác nhận thông tin

Khách hàng phải đăng ký và kê khai thông tin vay vốn tại ngân hàng/ tổ chức tín dụng. Các thông tin kê khai bao gồm: thông tin cá nhân, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả vốn,….

Sau đó chuyên viên tài chính tiếp nhận và xác thực thông tin khách hàng cung cấp.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ và thủ tục vay vốn

Hồ sơ mang tính quyết định ngân hàng có chấp nhận vay vốn hay không, và mỗi ngân hàng sẽ yêu cầu hồ sơ khác nhau. Do đó, bạn phải đảm bảo chuẩn bị hồ sơ đầy đủ và thực hiện thủ tục chính xác.

Bước 3: Thẩm định khách hàng

Đây là quá trình mà nhân viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định, xem xét lại tính chính xác của bộ hồ sơ khách hàng cung cấp. Họ sẽ xem xét, đối chiếu để xác minh thông tin một cách thận trọng. Từ đó xác định khách hàng có phù hợp với điều kiện vay vốn không.

Nếu hồ sơ thiếu thì sẽ được yêu cầu bổ sung, trong 1 vài trường hợp khách hàng cũng cần trả lời 1 số câu hỏi của chuyên viên để đảm bảo độ chính xác tuyệt đối.

Bước 4: Phê duyệt khoản vay

Sau bước thẩm định hồ sơ, chuyên viên sẽ lập báo cáo và gửi đề xuất với cấp trên để xét duyệt khoản vay. Trong trường hợp đặc biệt (những khoản vay lớn) có thể ngân hàng sẽ thành lập một tổ thẩm định khác để thẩm định lại hồ sơ của khách hàng 1 lần nữa. Điều này đảm bảo tính minh bạch và khách quan nên rất quan trọng.

Dựa vào bản hồ sơ thẩm định của chuyên viên mà cấp quản lý ngân hàng quyết định có phê duyệt khoản vay hay không.

Bước 5: Tiến hành giải ngân

Đây là bước cuối cùng trong quy trình giải ngân. Sau khi nhận được quyết định cho vay, ngân hàng/ tổ chức tín dụng sẽ tiến hành giải ngân số tiền theo hợp đồng đã thỏa thuận. Như chúng tôi đã nói trước đó, việc giải ngân có thể diễn ra 1 hoặc nhiều lần tùy hợp đồng vay vốn.

Quy định về phương thức giải ngân

Thông tư số 21/2017/TT-NHNN đã quy định rất rõ về phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. Cụ thể như sau:

Điều 4. Phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

2. Tổ chức tín dụng cho vay phải sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay vào tài khoản thanh toán của khách hàng tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong các trường hợp:

a) Khách hàng thanh toán, chi trả cho các mục đích sử dụng vốn vay mà pháp luật quy định phải thực hiện thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng;

b) Khách hàng là bên thụ hưởng có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được tổ chức tín dụng cho vay quyết định cho vay theo quy định của pháp luật;

c) Khách hàng trực tiếp thanh toán, chi trả tiền mua sản phẩm nông nghiệp thuộc lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thủy sản từ cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, hộ kinh doanh và tổ hợp tác có hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông thôn để khách hàng thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay.

Điều 5. Phương thức giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt

1. Tổ chức tín dụng cho vay được xem xét quyết định giải ngân vốn cho vay bằng tiền mặt trong các trường hợp:

a) Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán;

b) Khách hàng là bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được tổ chức tín dụng cho vay quyết định cho vay theo quy định của pháp luật.

2. Khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng cho vay văn bản cam kết của bên thụ hưởng về việc bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

Điều 6. Phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoặc bằng tiền mặt

Tổ chức tín dụng cho vay được xem xét quyết định phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hoặc bằng tiền mặt trong trường hợp:

1. Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với số tiền vay ghi trong thỏa thuận cho vay có giá trị không vượt quá 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng).

2. Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng là tổ chức sử dụng vốn nhà nước được thanh toán bằng tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.”

Hồ sơ giải ngân gồm những gì?

Sau khi được phê duyệt khoản vay, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giải ngân theo yêu cầu, bao gồm:

  • Hồ sơ pháp lý: CMND/CCCD, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay.
  • Hồ sơ tài chính: Tất cả giấy tờ chứng minh thu nhập như HĐLĐ còn thời hạn, bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương), giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (với nguồn thu từ kinh doanh), giấy tờ chứng minh sở hữu, chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê (với nguồn thu từ cho thuê tài sản).
  • Hồ sơ tài sản đảm bảo: Đối với tài sản đảm bảo là nhà đất bạn cần cung cấp sổ đỏ, sổ hồng, với các tài sản như ô tô bạn cần chuẩn bị Giấy đăng ký xe.
  • Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, thông báo nộp tiền (với mục đích mua nhà, mua xe,…); bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (với mục đích xây sửa nhà); Giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, nhu cầu vốn tương lai (với mục đích kinh doanh).

Tần suất giải ngân như thế nào?

Tần suất giải ngân chính là số lần giải ngân vốn vay trong một thời gian nhất định và không có giá trị cố định khi nói về tần suất giải ngân. Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, số tiền vay, mục đích vay hay ngân hàng hỗ trợ cho vay mà tần suất giải ngân có sự khác nhau.

Mặc dù vậy, khách hàng sẽ được tư vấn trước tần suất giải ngân để có thể chủ động sử dụng nguồn vốn vay hợp lý nhất.

Thời gian giải ngân hồ sơ vay vốn ngân hàng

Thời gian giải ngân đối với hồ sơ vay vốn tùy thuộc vào các yếu tố sau:

  • Hình thức vay thế chấp hay tín chấp?
  • Quá trình chuẩn bị hồ sơ có bị thiếu sót gì không?
  • Quy trình thẩm định, giải ngân của ngân hàng hỗ trợ (giả sử ngân hàng Vietcombank có quy trình thẩm định khác BIDV)

Trong điều kiện lý tưởng, có nghĩa là mọi thứ đều thuận lợi, thời gian giải ngân của bộ hồ sơ vay tín chấp là 1 – 2 ngày, vay thế chấp là 7 – 10 ngày.

Làm sao để hồ sơ vay vốn được giải ngân nhanh?

Khi vay tiền nhanh, để hồ sơ được giải ngân nhanh chóng, khách hàng cần lưu ý một số vấn đề dưới đây.

  • Thứ nhất, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu từ Ngân hàng. Mọi giấy tờ phải rõ ràng, đầy đủ thông tin. Trong trường hợp giấy tờ là bản photo cần phải có công chứng, thời gian công chứng còn hiệu lực 6 tháng hoặc 3 tháng tùy theo quy định của mỗi đơn vị cho vay.
  • Thứ hai, khi vay vốn, cần trả nợ đầy đủ, đúng hẹn, nếu có tiền có thể tất toán hồ sơ trước hạn. Như vậy điểm tín dụng của bạn sẽ cao và trong những lần vay tiếp theo, hồ sơ sẽ dễ dàng được giải ngân hơn.
  • Thứ ba, đối với các khoản vay thế chấp, mục đích sử dụng vốn cần đảm bảo trong suốt thời gian trả nợ, không sử dụng nguồn vốn giải ngân vào các mục đích trái pháp luật để đảm bảo hồ sơ được giải ngân nhanh chóng ở những lần vay tiếp theo.

Một số lưu ý khi hoàn thành thủ tục giải ngân

  • Đọc kỹ hợp đồng và các điều khoản được ghi trong hợp đồng xem có phù hợp hay gây bất lợi gì không?
  • Trước khi giải ngân nếu có thắc mắc gì về hồ sơ, lãi suất hay điều khoản thì yêu cầu nhân viên tín dụng giải đáp hoặc điều chỉnh.
  • Cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của Ngân hàng để đảm bảo tính pháp lý.
  • Trong trường hợp hồ sơ đã được phê duyệt nhưng chưa giải ngân bạn vẫn có thể từ chối khoản vay nếu phát sinh vấn đề nào đó không thỏa đáng.

 

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *