Thu hồi nợ của các tổ chức ngân hàng

Những biện pháp như thu hồi nợ, phát mại tài sản…mặc dù được pháp luật cho phép nhưng khi ngân hàng triển khai thì khách vay lại “lu loa” tạo dư luận trên mạng xã hội như ngân hàng “cướp” tài sản của mình.

Gian nan tìm cách thu hồi nợ cho Ngân hàng

Gian nan tìm cách thu hồi nợ cho Ngân hàng

Cho vay là nghiệp vụ chính và quan trọng đối với nhiều tổ chức tín dụng mà chủ yếu có ngân hàng và các công ty tài chính. Những năm gần đây do áp lực doanh số, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng chính sách  “mở cửa” nới lỏng cơ chế chính sách cho vay và quản lý sau cho vay. Hệ quả là sau một thời gian những tổ chức tín dụng cho vay ồ ạt phải nhận cái giá quá đắng khi phát sinh quá nhiều nhóm nợ quá hạn, vừa khó đòi vừa có nguy cơ mất vốn.

Vấn đề trở nên phức tạp hơn khi song hành với nhiệm vụ phát triển cho vay, các tổ chức tín dụng lại gánh lên vai mục tiêu thu hồi nợ và giảm số lượng nợ xấu. Tổ chức tín dụng phải thiết lập nhiều phương thức khác nhau để thu hồi nợ từ thời điểm chưa quá hạn đến khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ.

Thực tế thu hồi không hề dễ, nhiều khách hàng chây ỳ, khó khăn tài chính, thanh toán nợ không đúng hạn, … là nguyên nhân khiến cho việc đòi nợ của ngân hàng gặp vô vàn trắc trở. Cho dù là nguyên nhân khách quan (thiên tai, bệnh tật, khủng hoảng,…) hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng thì quan tâm của Ngân hàng chỉ có một đó là:  thu hồi được nợ vay.

Nợ xấu ngân hàng (Ảnh minh họa)

Một số phương cách thu hồi nợ mà tổ chức tín dụng hay sử dụng 

– Nhân viên tín dụng:

Nhân viên tín dụng luôn là đội ngũ tiên phong trong công tác thu hồi nợ, bởi họ là người tiếp xúc khách hàng ngay từ ban đầu xác định các yếu tố về nhân thân, năng lực tài chính của khách hàng.

Công việc chính của các nhân viên tín dụng khi thu hồi nợ là nắm bắt tình hình, đôn đốc thuyết phục khách hàng trả nợ. Nhưng khi gặp những khách hàng cố tình chây ỳ thì đội ngũ này cũng chỉ biết ghi nhận tình hình và về báo cáo xin ý kiến chỉ đạo từ cấp trên.

Nhân viên tín dụng ngân hàng là gì?

Một nhân viên tín dụng có gần 10 năm kinh nghiệm làm ngân hàng cho hay: Năm 2016 anh cho một khách hàng vay và thế chấp tài sản bằng kho hàng sữa Vinamilk, tổng giá trị khoản vay là 5 tỷ đồng trên 8 tỷ đồng tài sản (hàng hóa), sau khoảng 3 tháng cho vay, nhận thấy dấu hiệu bất thường từ tài chính của khách hàng, nhiều lần đôn đốc khách trả nợ nhưng khách hàng từ cam kết đến chây ỳ.

Tài sản bảo đảm quản lý theo phương thức “hàng tồn kho luân chuyển” thường xuyên biến động khiến nhân viên tín dụng này ăn ngủ không yên.

Sau 4 tháng đôn đốc nhắc nhở không thành, kèm theo việc tài sản bảo đảm dần dần bốc hơi theo phương thức quản lý lỏng lẻo từ ngân hàng, khách hàng bỏ trốn, nhân viên tín dụng này chỉ còn biết than trời giải trình với lãnh đạo và lập phương án xử lý đòi nợ (mặc dù lúc này tự bản thân biết để thu hồi nợ khó như đi lên trời).

Bên cạnh đó, đội ngũ tiên phong này lại luôn biến động do đặc thù công việc phải chịu áp lực KPIs rất cao, rủi ro nghề nghiệp không ít dẫn đến một lượng lớn nhân viên tín dụng thường xuyên nhảy việc.

Hệ quả sau khi nhảy việc là những khoản nợ quá hạn để lại cho người mới tiếp nhận, do không nắm được tình trạng khách hàng, nhân viên mới không chịu trách nhiệm về hồ sơ từ người cũ. Chính vì vậy, bộ phận xử lý nợ thường không có kết quả mong muốn và kéo dài gây tổn thất cho ngân hàng.

– Khởi kiện ra tòa án:

Khi áp dụng biện pháp này thì có thể khẳng định Ngân hàng và khách hàng khó có thể nói chuyện được với nhau, Ngân hàng quyết liệt, khách hàng thì chây ỳ, cố tình không hợp tác. Ngân hàng buộc phải khởi kiện ra tòa án để có căn cứ xử lý tài sản.

Tuy nhiên, biện pháp này không phải lúc nào cũng có thể áp dụng và áp dung hiệu quả được đặc biệt đối với các khoản nợ có giá trị nhỏ, khoản nợ không có tài sản bảo đảm.

Thủ tục nhận đơn khởi kiện, đơn yêu cầu tại Tòa án

Ví dụ, một khách hàng tại huyện Ứng Hòa, Hà Nội vay khoản vay tín chấp 30 triệu đồng tại chi nhánh một ngân hàng có trụ sở tại quận Hai Bà Trưng Hà Nội. Sau một thời gian vay khách hàng không có khả năng trả nợ và đã bỏ đi nơi khác sinh sống. nhân viên tín dụng liên tục thông báo,  xuống địa bàn thăm dò tin tức nhưng không hiệu quả, gặp trao đổi với người nhà khách hàng thì chỉ nhận được cái lắc đầu né tránh trách nhiệm.

Theo quy định ngân hàng hoàn toàn có quyền khởi kiện khách hàng ra tòa án để yêu cầu trả nợ.

Tuy nhiên, với khoản nợ 30 triệu cộng thêm chút lãi quá hạn, ngân hàng phải cân nhắc rất nhiều chi phí hầu tòa như: tạm ứng án phí, chi phí xác minh thu thập tài liệu về nơi cư trú của khách hàng (mặc dù luật đã mở hơn về nội dung này nhưng thực tiễn cho thấy một số tòa án vẫn gây khó khăn khi không giải quyết yêu cầu khởi kiện) và còn vô vàn các chi phí khác khi bước đến cửa tòa….

Giả địnhh Ngân hàng thắng kiện thì công tác thi hành án là cả một chặng đường gian nan mà người làm trong ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng/ bộ phận xử lý nợ cảm thấy ngán ngẩm.

– Bán nợ cho VAMC: 

sau 5 nam ban cho vamc no xau co thuc su quay tro ve ngan hang

Công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng, tưởng chừng như các khoản nợ khó đòi sẽ được chuyển hết cho công ty này xử lý nợ, nhưng không phải mọi trường hợp đều có thể chuyển giao sang cho VAMC xử lý nợ. Thực tiễn cho thấy Bán nợ cho VAMC không đồng nghĩa với việc ngân hàng chối bỏ hoàn toàn trách nhiệm. Ngân hàng vẫn phải tiếp tục cùng với VAMC tham gia quá trình đốc thúc thu hồi nợ. Do đó, những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp thường không ưa thích việc bán nợ cho VAMC.

– Một phương thức thu hồi nợ mới

Hiện nay các tổ chức tín dụng đang áp dụng đó là thuê dịch vụ thu hồi nợ bên ngoài. Trong đó, để đảm bảo thu hồi nợ hiệu quả phải nói đến dịch vụ thu hồi nợ của các Công ty luật/ Văn phòng luật sư (VPLS).

 

VPLS nơi quy tụ những luật sư, chuyên viên pháp lý có nền tảng kiến thức pháp luật vững chăc, kinh nghiệm trong giải quyết tranh chấp. Để giải quyết công việc thu hồi nợ thấu tình đạt lý các luật sư, chuyên viên luôn luôn linh hoạt vừa áp dụng kiến thức, vừa pha trộn kĩ năng vừa thuyết phục, động viên, vừa cứng rắn, quyết liệt.

Với đặc thù nghề nghiệp, VPLS tham gia được nhiều giai đoạn của quá trình xử lý nợ như: đôn đốc, nhắc nhở, khởi kiện, thi hành án….,không chỉ giảm bớt gánh nặng cho nhân viên tín dụng mà còn đem lại kết quả tốt cho đối tác.

Trong những công ty luật, VPLS thực hiện hoạt động thu hồi nợ, địa chỉ tạo dưng được niềm tin cho  đối tác không thể không nhắc đến là VPLS Đồng Đội. Với phương châm: thu hồi nợ trách nhiệm, nhân văn, hiệu quả chúng tôi luôn mang lại kết quả, niềm tin, ủng hộ từ khách hàng.

Mang trong mình thương hiệu người lính gần 10 năm qua VPLS Đồng Đội đặc biệt chú trọng và đầu tư công sức vào công tác thu hồi nợ. Với đội ngũ luật sư dày dặn kinh nghiệm chúng tôi hi vọng rằng sẽ luôn là cầu nối, luôn là chỗ dựa  giúp đối tác tháo gỡ mọi vướng mắc, mọi khó khăn trong công tác thu hồi nợ.

Hồ sơ thu hồi nợ

– Hợp đồng hoặc giấy tờ có giá trị tương đương chứng minh quyền đòi nợ hoặc băng ghi âm, ghi hình…
– Giấy tờ chứng minh chủ nợ đã hoàn thành nghĩa vụ khác trước khi phát sinh quyền đòi nợ.
– Các văn bản xác nhận nợ giữa hai bên (nếu có).
– Các thư từ, văn bản trao đổi giữa chủ nợ và khách nợ liên quan đến khoản nợ cần thu hồi.

Đây là các loại giấy tờ cực kỳ quan trọng, quyết định đến thành công của của việc thu hồi nợ. Thực tế trong công tác thu hồi nợ cho thấy, rất nhiều các khoản nợ tưởng chừng như rất rõ ràng, tuy nhiên chủ nợ lại không thể chứng mình được rằng mình đã hoàn thành nghĩa vụ với khách nợ trước khi phát sinh quyền đòi nợ.

– Trường hợp dễ gặp nhất đó là không có hợp đồng thỏa thuận liên quan đến việc hợp tác, mua bán giữa 2 bên. Đại diện Khách nợ và chủ nợ là những người thân quen nên chủ quan, không có hợp đồng hoặc hợp đồng không thực hiện đúng các tiêu chuẩn pháp lý: người ký, đóng dấu..
– Tiếp đến là việc không có biên bản nghiệm thu, biên bản nghiệm thu việc giao hàng, lắp đạt không có chữ ký, xác nhận của khách nợ. Đôi khi, có doanh nghiệp lại vô tình gộp biên bản xác nhận bàn giao nguyên vật liệu lắp đặt và biên bản nghiệm thu hoàn thành công trình vào một. Vô hình chung, khi một trong 2 nội dung công việc này không hoàn thành đúng, khách nợ hoàn toàn có thể vịn cớ để trì hoãn thanh toán của toàn bộ giá trị đơn hàng.
– Trong trường hợp có đủ các giấy tờ, hồ sơ như trên. Việc đòi nợ chưa chắc chắn sẽ thành công 100%, vì còn tùy thuộc vào tình hình tài chính của khách nợ và sự hợp tác giữa 2 bên, cũng như các vấn đề phát sinh khác. Tuy nhiên nếu thiếu 1 trong các giấy tờ này,  Công việc thu hồi nợ sẽ khó khăn hơn rất nhiều. Bộ phận thu hồi nợ cần phải tìm các phương án để bổ sung và hợp thức hóa giấy tờ, thủ tục. Sẽ tốn thêm nhiều chi phí tài chính, thời gian.

Nội dung thu hồi nợ

– Xác định giá trị khoản nợ, đôn đốc khách nợ trả nợ, thu nợ
– Liên hệ, làm việc với tổ chức hoặc cá nhân có liên quan để thu nợ
– Quy trình thu hồi nợ và các biện pháp áp  dụng trong quá trình thu hồi nợ

Người phụ trách thu hồi nợ

– Có nhiều ý kiến cho rằng nên cử Lãnh đạo là người phụ trách thu hồi nợ vì đây là người có kiến thức, tầm nhìn, đặc biệt là có khả năng quyết định mọi việc ngay, không cần phải mất thời gian báo cáo, xin ý kiến. Đặc biệt người này sẽ thể hiện được cái uy trên tầm với người phụ trách thanh toán nợ của bên khách nợ. Việc thu hồi nợ sẽ dễ dàng hơn.
– Cũng có ý kiến cho rằng, nên để Nhân viên của bộ phận đồi nợ hoặc nếu không là một nhân viên kế toán, bộ phận thu hồi nợ liên quan bất kỳ phụ trách, tùy vào tính chất phức tạp, giá trị của từng khoản nợ mà chọn những người nhân viên phù hợp. Làm như vậy sẽ giải quyết được vấn đề quá tải cho lãnh đạo với những sự vụ không cần thiết.
– Tuy nhiên theo ý  kiến chủ quan của tác giả, chúng tôi khuyên nên chọn người đang trực tiếp tương tác với khách nợ trước đó vì:
  • Hiểu rõ về hồ sơ vụ việc và khoản nợ cần  thu hồi : Không mất thời gian nghiên cứu hồ sơ
  • Hiểu rõ về khách nợ: Tâm sinh lý, tính cách, thói :quen, sở thích: Không mất thời gian tìm hiểu về khách nợ. Hiệu quả cao hơn.
  • Tránh cho khách nợ có cảm giác bị ép buộc, gây áp lực, truy nợ khi người đòi nợ không phải là người thường xuyên tương tác.
Lưu ý: Cách chọn này Chỉ áp dụng trong giai đoạn đàm phán, thương lượng. Nếu đàm phán,thương lượng không thành. Chúng ta sẽ bước sang giai đoạn pháp lý, lúc ấy sẽ cần đến những người phụ trách hoặc hỗ trợ người phụ trách thiên về tính chuyên môn.

Thái độ cần có của người thu hồi nợ

  • Tích cực: xác định việc của DN như công việc của chính mình
  • Thiện chí
  • Lắng nghe
  • Kiên trì, nhẫn nại
  • Khéo léo

Kiến thức thu hồi nợ cần có

  • Hiểu và nắm rõ về toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản nợ cần thu hồi
  • Hiểu rõ về khách nợ và người đại diện của khách nợ
  • Có kiến thức về pháp luật, kinh tế…
  • Có đủ “tầm” để tương tác với khách nợ

Làm gì để hoạt động thu hồi nợ hiệu quả

– Tìm hiểu kỹ, đánh giá hồ sơ thu hồi nợ.
– Tìm hiểu kỹ về khách nợ trước khi tiến hành các cách thức thu hồi nợ
– Thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của chủ nợ đối với khách nợ trong văn bản đã ký
– Lựa chọn người phụ trách thu hồi nợ phù hợp
– Lựa chọn phương pháp, cách thức thu hồi nợ phù hợp cho từng giai đoạn
Đăng ký tư vấn
1Thông tin liên lạc
2Thông tin cá nhân
3Lựa chọn khoản vay

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *